Geld lenen
Geld lenen hoeft niet duur te zijn, indien je de reclames moet geloven. Maar veel kredietaanbieders adverteren met een rentepercentage dat maar voor heel weinig consumenten geldt. Lees precies waar je op moet letten als je geld wilt lenen.
Wanneer leen je?
Indien je vrij opneembaar spaargeld hebt, moet je niet vertrekken lenen. De sommige uitzondering op die regel is de aankoop ofwel verbouwing van een bijzonder verblijf. Of het verstandiger zijn om daarvoor je spaargeld te gebruiken ofwel door een lening af te sluiten hangt af betreffende je persoonlijke belevenis.
Houd bij het afsluiten van dezelfde lening rekening met de gebruiksduur van het artikel dat je aan de lening wilt kopen. Indien je bijvoorbeeld 5 jaar in een auto wilt rijden, moet de looptijd van de lening niet langer zijn door bij voorkomen dat je aan een restschuld blijft zitten.
Waar let je met?
Je kunt beter niet lenen betreffende aanbieders die de hoofdtoon leggen op 'Geld lenen zonder BKR' ofwel 'Snel geld lenen'. Hetzelfde geldt voor de kwasi flitskredieten.
Ga niet met de eerste aanbieder boven zee. Je kunt honderden en vaak zelfs duizenden euro's besparen sinds dezelfde lening af bij sluiten bij een voordelige aanbieder. Vraag minimaal 2 offertes op bij meerdere aanbieders. Let bij het matchen op:
- De looptijd van de lening. Indien is hij afbetaald?
- De effectieve rente. Hoe hoog zijn de rente op jaarbasis, inclusief alle kosten?
- De bult van de aflossing. Hoeveel ga je per maand betalen?
- De geldigheid van de offerte. Lage rentes zijn soms beperkt geldig, waardoor je snel moet beslissen.
Let op verzekeringen die de aanbieder aan de lening probeert te koppelen, bijvoorbeeld een betalingsbeschermer of overlijdensrisicoverzekering. Bedenk of je dat nodig hebt en enigszins de bijkomende kosten zijn.
Welke verzekering heb je nodig?
De grootste instinker bij leningen zijn de verzekeringen dat eraan gekoppeld worden. Dikwijls aanbieders proberen je behalve dezelfde lening ook betalingsbeschermers betreffende te bieden. Dat moeten problemen voorkomen als het financieel even minder juist gaat. Wees kritisch volgens dit soort verzekeringen. Regelmatig heb je zij niets nodig.
Wat gebeurt er na je dood met je schuld? De grote banken schelden hem meestal kwijt, maar veel andere aanbieders kloppen bij je nabestaanden aan. Om dat te voorkomen kun je een overlijdensrisicoverzekering afsluiten betreffende je lening. Vraag je af of je die ongetwijfeld nodig hebt. Soms laat je naast je lening ook vermogen na, zoals omdat je overwaarde hebt op je huis. Weet dat een overlijdensrisicoverzekering zelden verplicht is betreffende een lening. Is dat wel verplicht, dan ben je altijd vrij in de keuze waar je hem afsluit.
Aanvraag voor een lening afgewezen?
Dezelfde kredietverstrekker heeft het recht een aanvraag voor een lening af te wijzen. Voordat een afwijzing kunnen verschillende redenen zijn. Denken zoals aan een negatieve BKR-registratie (Bureau Krediet Registratie) ofwel een te laag inkomen. Afhankelijk van de reden van afwijzing kun je bij een verschillende aanbieder informeren. Je kunt tevens je BKR-registratie opvragen.
Negatieve BKR-registratie
Zodra je een lening hebt afgesloten, belanden de gegevens van de overeenkomst aangemeld bij BKR. Vanaf datgene moment ben je daar dus bekend. Is u krediet beëindigd? Dan blijven je kennis nog 5 jaar waarneembaar. Daarna verdwijnen ze automatisch uit u Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI).
Als je een negatieve BKR-registratie hebt en je van mening bent dat dit onterecht is, kun je een verzoek tot correctie indienen bij de bank of kredietverstrekker die jouw kennis heeft aangemeld bij BKR. Je gegevens worden dan gewijzigd als ze inderdaad onjuist zijn. Kom je niet tot een oplossing dan kun je dezelfde beroep doen op de Geschillencommissie BKR; dat kost €50. Als de commissie jou in het gelijk stelt, krijg je dat bedrag terug.
Neem actie betreffende problemen
Lukt het dezelfde keer niet om rente en aflossing te dokken? Laat het dan niets met zijn beloop, maar neem zelf contact op met je kredietverstrekker. Regelmatig is er wel wat te regelen.
Heb je een klacht betreffende je lening of je financiële tussenpersoon? Dien die dan schriftelijk in betreffende je aanbieder. Ben je niets tevreden met u antwoord? Richt je dan zelfs het Klachtinstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Geef de aanbieder 8 weken de tijdsbestek om te antwoorden en dien de klacht betreffende het Kifid binnen 3 maanden na de reactie van de aanbieder in.
Hypotheekrenteaftrek en meer belastingvoordeel
Belastingvoordeel bij een bijzonder verblijf
Heeft u een bijzonder woning? Dan kunt u profiteren van belastingvoordeel. Bijvoorbeeld hypotheekrenteaftrek. Maar ook kosten rondom de koop en verkoop van uw woning kunt u aftrekken van jouwe inkomsten voor de belasting. Lees er langduriger over.
Hoeveel is hypotheekrenteaftrek?
De hypotheekrente die u betaalt voordat uw hypotheek kunt jij tussen voorwaarden aftrekken van jouwe inkomen in box 1. Doordat u geld terugkrijgt van de Belastingdienst betaalt u netto slechter geworden betreffende uw hypotheek.
Kosten die u 1 keer mag aftrekken
Bijvoorbeeld:
- Taxatiekosten
- Advieskosten voor uw hypotheek
- Afhandelingskosten voor jouwe hypotheek
- Kosten aanvragen Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
- Notariskosten hypotheekakte
- Vergoeding voordat vervroegd aflossen (eerder boeterente).
- Kosten die jij elk tijdsperiode mag aftrekken
Zoals:
- Hypotheekrente over de lening van jouwe woning
- Betalingen aan de grondeigenaar voor erfpacht, opstal of beklemming
- Onderhoudskosten voor een rijksmonumentenpand.
- Precies weten die kosten u kunt aftrekken?
- Kijk op de website van de Belastingdienst.
Hypotheekrenteaftrek: de voorwaarden
Bekijk ofwel u voldoet betreffende de voorwaarden. Bijvoorbeeld:
U gebruikt de hypotheek alleen voordat u kopen, verbeteren of onderhouden van uw woning. Ofwel voor de afkoop van het recht betreffende erfpacht.
De woning is jouwe hoofdverblijf. De rente voordat de koop van uw vakantiehuis ofwel tweede woning kunt jij niet aftrekken.
Jij lost uw hypotheek minstens annuïtair of lineair boven maximaal 30 tijdsperiode helemaal af. Heeft u een hypotheek afgesloten vóór 2013? Dan kunt u de hypotheekrente soms ook aftrekken als u gedeeltelijk of niet aflost.
Verkoopt jij de woning met overwaarde? En koopt u in 3 jaar een nieuwe woning? Dan moet u de overwaarde gebruiken voor jouwe nieuwe huis om weer van hypotheekrenteaftrek bij beheersen profiteren. Dit heet de bijleenregeling.
Voor jij hypotheekrente kunt aftrekken, telt een deel betreffende de waarde van uw verblijf mee als inkomen voor de belasting. Dit heet eigenwoningforfait en zijn een percentage van de WOZ-waarde van uw woning. De gemeente stelt de WOZ-waarde elk jaar opnieuw vast.
Indien is de hypotheekrente niets aftrekbaar?
Als u gelijk 31 december 2012 voor de eerste keer een hypotheek heeft afgesloten plus dat een aflossingsvrije hypotheek was. Of een hypotheek die u niet in maximaal 30 jaar ten minste annuïtair aflost.
Als jij een deel van uw hypotheek voor iets verschillend gedragen dan voor jouwe woning. Bijvoorbeeld voor een auto of de studie betreffende uw kinderen.
Hoe hoog zijn de teruggave op hypotheekrenteaftrek?
Dat zit aan uw inkomen. Hoe meer u verdient, hoe hoger uw hypotheekrenteaftrek. De overheid verlaagt de maximale hypotheekrenteaftrek nu langzaam. Vooral als u in een hogere tariefschijf zit, merkt u dit. Valt u in de hoogste schijf? Dan is de hypotheekrenteaftrek in 2020 verlaagd naar 46%.
Hoe krijgt u uw hypotheekrente terug?
De aftrekbare rente krijgt u voor dezelfde deel terug van de Belastingdienst. U kunt het bedrag dat u terugkrijgt in 1 keer ontvangen na afloop van het belastingjaar naar aanleiding van uw aangifte over dat jaar. Kiest u voordat een voorlopige teruggaaf? Dan krijgt u elke maand een deel terug. Gelijk afloop van het belastingjaar verrekent de Belastingdienst wat u te veel ofwel te weinig heeft gekregen.
Precies waar vind ik de kennis van mijn hypotheek die ik nodig heb voordat de belastingaangifte?
In uw Financieel Jaaroverzicht ziet u ook uw Hypotheek jaaroverzicht. Daarin staat hoeveel u aan hypotheekrente en eventueel aan aflossing heeft betaald. Tevens ziet u wat uw openstaande hypotheekbedrag was betreffende het begin en aan het einde van u jaar.
Jouwe Financieel Jaaroverzicht 2019 staat uiterlijk 20 februari 2020 voor jij klaar in Internet plus Mobiel Bankieren. U ontvangt een Bankmail in Internet Bankieren als uw overzicht klaarstaat.
- Tips voor lenen
- Zo leent u verantwoord geld
Spaargeld gebruiken, zijn altijd goedkoper dan geld lenen. Maar sluit u een lening af, later wilt jij er zeker van zijn dat u die kunt terugbetalen. 6 tips door zo correct mogelijk te lenen.
Bepaal hoeveel u elke maand kunt missen: leen verantwoord
Een lening heeft jij niet direct terugbetaald. Maak eerst een overzicht van uw maandelijkse inkomsten en uitgaven. Houdt u geld over? Later is dat het bedrag wat jij kunt missen aan u terugbetalen van uw lening en de rente. Bedenk ook of dit in de toekomst nog lukt. Als jij bijvoorbeeld slechter geworden gaat opereren of jouwe kinderen gaan studeren.
Bereken uw maandlasten
Bereken hoeveel jij kunt lenen
Kies een looptijd die past betreffende uw budget
De periode waarbinnen u een lening moet terugbetalen heet de looptijd. Een langere looptijd zorgt voor lagere maandlasten. U heeft daarbij meer tijd om het bedrag dat u heeft geleend terug te betalen. Maar bij een langere looptijd betaalt u wel langere rente. De totale kosten betreffende uw lening is daardoor hoger dan betreffende dezelfde kortere looptijd.
Kies een looptijd die past bij de levensduur
Stel, jij leent voordat een auto en u verwacht dat die nog 5 jaar rijdt. Kies Geld lenen dan voor een looptijd van maximaal 5 tijdsperiode. Anders betaalt u later voor iets dat u niet meer gebruikt.
Voeg leningen samen
Heeft u meerdere leningen? Sluit die later over naar 1 nieuwe lening. Dit geeft langduriger overzicht en zijn meestal voordeliger.
Bekijk de voordelen van oversluiten
Ontvang belastingvoordeel betreffende een verbouwing
Leent jij geld om uw koophuis bij verbeteren? Bijvoorbeeld voordat dezelfde verbouwing of nieuwe keuken? Dan kunt u de rente van jouwe Persoonlijke Lening aftrekken van jouwe belastbaar inkomen.